Je budget en financiële planning

financiële planningIn de afgelopen twee artikelen heb je je inkomsten en uitgaven gestructureerd. Heb je je uitgaven nog niet helemaal klaar? Kijk dan nog even bij het artikel:

 

 

Als het nu allemaal mooi op een rijtje staat, top! Nu je weet waar je geld heen gaat, kun je gaan bepalen waar jij wilt dat je geld heen gaat. Ook kun je je uiteindelijke financiële planning opstellen en zien of je elke maand geld over hebt of een tekort.

 

Maar eerst: wat is budgetteren eigenlijk?

Ik zie een budget als een bedrag (een potje) dat je reserveert voor een categorie uitgaven. Daarnaast is een budget een prioriteiten lijstje: waaraan wil ik mijn geld uitgeven en waar wil ik minder/geen geld aan uitgeven?

 

Een budget laat je ook zien of je geld over hebt of geld tekort komt elke maand. Je krijgt dus inzicht in het totaalplaatje van je financiën. Maar om op dezelfde voet verder te gaan als je elke maand rood staat heeft niet zoveel zin.

 

Daarom heb ik het niet alleen over een budget, maar over een evenwichtig budget. Met een evenwichtig budget bedoel ik dat je uiteindelijk streven is om elke maand (meer) over te houden, zodat je voor noodzakelijke dingen (kapotte wasmachine, auto reparaties) of voor luxe dingen (een nieuwe auto, vakantie, dagje uit) kan sparen.

 

Een evenwichtig budget is een bedrag dat je reserveert voor kosten, gebaseerd op jouw prioriteiten en inkomsten.

 

Je uitgaven op een rijtje

Je hebt zelf de categorieën opgesteld bij het in kaart brengen van je uitgaven. Dat uitgavenpatroon geeft je een idee waar jouw geld heen ging het afgelopen jaar, maar ook voor de toekomst is dit interessant. Zo kun je een gemiddelde maken. Dat gemiddelde kun je gebruiken bij het bepalen bij je budget en uitrekenen of je elke maand geld over hebt of dat je geld tekort komt.

 

Uit ervaring weet ik dat als je je bewust bent van je uitgaven, je daar meer op gaat letten en daardoor minder/bewuster uitgeeft. Het kan dus best zijn dat de komende tijd je uitgaven veranderen. Dat is onderdeel van je financiële ontwikkeling en helemaal niet erg. Een aanrader is om over 3 maanden je uitgaven nog eens onder de loep te nemen om te kijken of het verandert is.

 

Hoe stel je een budget op?

Het grootste gedeelte heb je al gedaan, namelijk je inkomsten en uitgaven in kaart brengen. Nu ga je je budget opstellen.

 

Stap 1: Stel je eigen budget op – prioriteiten

Met je ‘eigen budget’ bedoel ik de prioriteiten die jij stelt. Hoeveel wil jij bijvoorbeeld uitgeven aan boodschappen, boeken, een dagje uit?

Ik wil bijvoorbeeld wel lekker eten, maar A merken zijn voor mij niet nodig. Maar jij bent misschien juist van die A merken, maar heb je niets met boeken.

 

Je hebt dus een idee over wat je wilt kopen. Door je prioriteiten te kennen kun je je gedrag sturen: koop ik een receptenboek of ga ik sparen voor die toffe schoenen?

Natuurlijk is dit afhankelijk van de omstandigheden. Als je graag wil leren koken, dan ga je misschien voor het receptenboek. Maar als je er al tien onder het stof in de kast hebt staan, misschien moet je het toch niet kopen – blijkbaar doe je er niet veel mee.

Hetzelfde geldt voor de schoenen. Misschien is jouw passie mode en wil je graag de nieuwste dingen. Niets mis mee. Maar als je die hakken koopt, omdat je vriend ze zo mooi vind, maar jij helemaal niet op hakken kunt lopen, dan is dat niet overeenkomstig met jouw prioriteiten.

 

Prioriteiten stellen is dus niet alleen een keuze tussen twee dingen, maar ook tussen wel of niet kopen. Als jij bijvoorbeeld weet waarvan je langere tijd enthousiast wordt en waar je na één uur al klaar mee bent, dan weet je ook waar je je geld aan wil uitgeven en waaraan niet. Zo voorkom je aankopen die achterin de kast belanden en doe je bewust aankopen die jou blij maken.

 

Stap 2: Je financiële planning – heb je over of tekort?

In de tool Financiële Planning heb je de mogelijkheid om direct je gemiddelden af te lezen en je budgetten in te passen. Zo kan je in één opslag zien of jij voldoende budget hebt per categorie. Daarnaast berekend de tool of jij deze maand voldoende geld binnenkrijgt om aan alle budgetten te voldoen.

 

Als je het zelf wil doen, kan dat op de volgende manier:

  • Inkomsten – vaste lasten = X
  • X – sparen = Y
  • Y – variabele noodzakelijke lasten = Z
  • Z – variabele luxe uitgaven = financiële planning sluitend of niet

 

Is jouw financiële planning sluitend?

 

Zo ja, Top! Nog wat vragen om over na te denken:

  • Geef jij je geld uit aan je prioriteiten?
  • Zou je op iets wat niet je prioriteit heeft kunnen/willen besparen?
  • Is er een mogelijkheid om wat meer te sparen, zodat je sneller je droomwens kunt vervullen?

 

Zo nee, Vervelend! Wat kun je doen?

  • Kijk heel goed waar je geld naartoe gaat, zit er ergens een (extreem) hoog bedrag of neem je veel contant op? Hoe kun je dit aanpassen naar een bedrag wat beter aansluit op jouw financiële situatie?
  • Hoe kun je besparen op die bedragen?

 

Sparen op prioriteit nummer 1

Misschien valt het je op dat er een bedrag voor sparen afgaat nog vóór de variabele noodzakelijke lasten eraf gaan. Waarom?

 

Daarvoor neem ik je mee naar onze menselijke verliesaversie. We houden niet van verliezen. We gaan heel ver om verlies te voorkomen. Door direct nadat je loon binnenkomt te sparen, registreert je brein dit niet als verlies; hij merkt het niet op dat er wat ‘weg’ is. Je brein zegt gewoon ‘je hebt Y te besteden voor je variabele kosten, punt’ in plaats van ‘verdorie, nu moet ik nog sparen, waardoor ik die mooie schoenen niet kan kopen L’.

 

hoeveel sparenNaast het automatiseren van sparen, raad ik je aan om minimaal 10% van je inkomen te sparen, ook bij een klein inkomen. Waarom? Een percentage (10%) verandert met je inkomen mee. Hoe hoger je inkomen, hoe sneller je kunt sparen en gebruik kunt maken van het rente op rente effect.

 

Als je een klein inkomen, is sparen misschien nog wel belangrijker, want een tegenslag (denk aan een kapotte koelkast) kan je niet opvangen met je inkomen. Probeer het eens uit voor de komende drie maanden; als je echt niet kan rondkomen, kun je wat terugboeken van je spaarrekening en/of het bedrag met een tientje verlagen. Want ook met €50 per maand spaar je jaarlijks een leuk bedrag (namelijk €600)!

 

Leningen

Leningen kunnen een dure grap zijn en een flinke hap uit je budget. Een lening kan uitstaan bij een thuiswinkelorganisatie, maar ook een studielening bij het DUO of roodstaan op je rekening. Als je meer ruimte wil in je budget, raad ik je aan allereerst je leningen af te lossen – zelfs nog voordat je gaat sparen!

 

Waarom?

Laat ik roodstaan even als voorbeeld nemen. Heb je wel eens gezien hoeveel rente je betaald? Wettelijk gezien zit het ergens tussen de 8 en 15%. Weet jij hoeveel rente je krijgt op je spaarrekening? Check je spaarrekening, op dit moment (eind 2014) zit het tussen de grofweg 1 tot 1,65%! Dat betekent dat je meer leenrente betaald dan dat je aan spaarrente krijgt.

 

Dus: als je een lening hebt – eerst aflossen en dan pas gaan sparen.

 

Tip: gebruik het geld dat je wilde sparen voor de (extra) aflossing. Zo ben je sneller klaar, betaal je minder rente en kun je eerder genieten van de ruimte in je budget.

 

Alles nog even op een rijtje

  1. Een evenwichtig budget is een bedrag dat je reserveert voor uitgaven, gebaseerd op jouw prioriteiten en inkomsten.
  2. Weet wat jouw prioriteiten zijn en hoeveel je daar aan wil uitgeven
  3. Analyseer of je financiële planning sluitend is en of/waar je veranderingen wil aanbrengen
  4. Spaar minimaal 10% van je inkomen.
  5. Eerst je leningen (versneld) aflossen, dan pas sparen.

 

Je hebt nu een volledig overzicht op jouw financiële plaatje! Gefeliciteerd! Doe er je voordeel mee in de toekomst 🙂 En nu we het toch over de toekomst hebben; het volgende artikel gaat over toekomstige veranderingen:

 

 

Tot dan!

 

Groetjes,

Marilyn Bakker

 

Vind jij dit artikel nuttig en kan het iemand anders helpen? Doe diegene een plezier en deel dit!

Financiële Planning Tool
Gratis: Budget Planner
Voor financieel overzicht

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *