Hoe sparen jou helpt je doelen te bereiken

rente op renteMeer sparen en/of minder uitgeven is iets wat steevast in de top 10 goede voornemens voor het nieuwe jaar staat. Om dit beter te kunnen uitvoeren heb je een spaardoel gesteld en heb ik je technieken gegeven over hoe je kunt sparen. Nu wil ik het graag hebben over hoe je je vermogen kunt vergroten en hoe sparen jou helpt je doelen te bereiken.

 

Je vermogen vergroten

Op je spaarrekening krijg je rente. Bij de meeste spaarrekeningen krijg je dit jaarlijks uitgekeerd. Als je dit rentebedrag laat staan, krijg je daar volgend jaar weer rente over. Dit wordt het rente op rente effect genoemd.

 

Dit kan behoorlijk oplopen, zeker als je al een leuk bedrag op een spaarrekening hebt staan. Het gaat ook exponentieel – dat betekent dat het rente op rente effect steeds groter wordt naarmate je meer gespaard hebt. Bedenkt maar eens: 3% over €1.000 is €30; maar over €5.000 is het al €150! Over de rente krijg je dan respectievelijk ook rente: €0,90 en €4,50. Hoe groter het bedrag hoe meer rente je daaroverheen krijgt dus.

 

Het rente op rente effect: Tijd en Rente

Allereerst is natuurlijk het bedrag dat je hebt gespaard van invloed op de hoeveelheid rente die je krijgt. Maar wees niet getreurd als jij niet zoveel kan sparen vanwege een klein inkomen: tijd heeft ook een zeer groot effect! Het belangrijkste is om te beginnen met sparen, al is het maar €10 per maand in het begin.

 

Het begin is het belangrijkste deel van het werk – Plato

 

Als je meer gaat verdienen (of minder uitgeven 😉 ) kun je meer gaan sparen. Hoe jonger je een bedrag hebt gespaard hoe sterker het rente op rente effect je zal belonen voor jouw moeite.

 

Voorbeeld van rente op rente effect

Ik zal je wat cijfers geven om mijn punt te illustreren. Stel, je gaat 40 jaar sparen met een gemiddelde rente van 3%. Helaas is je spaarrekening op dit moment nog helemaal leeg, dus je hebt geen startbedrag. Dan nu de volgende situaties:

  • Situatie 1: Je spaart de eerste 20 jaar €100 per maand en de volgende 20 jaar €200 per jaar.
  • Situatie 2: Je spaart de eerste 20 jaar €200 per maand en de volgende 20 jaar €100 per jaar.

 

Je spaart dus uiteindelijk exact hetzelfde bedrag, namelijk over 40 jaar genomen €72.000.

 

Toch houdt je een heel ander eindbedrag over:

Situatie 1: €126.408

rente op rente

In deze tabel zie je dat je na 40 jaar €54.408 aan winst (rente) hebt ‘verdiend’.

 

Situatie 2: €153.180

rente berekenen

Je ziet hier dat je na 40 jaar €81.180 aan rente (winst) hebt opgehaald. Vergelijk dat eens met de vorige situatie. Je hebt door eerst €200 te sparen maar liefst €26.772 extra rente opgehaald, omdat je sneller je vermogen hebt opgebouwd. Zelfs na de eerste 20 jaar werkt dat effect door: na 30 jaar hebt je in situatie 1 ‘maar’ €24.973 aan rente, terwijl dat in situatie 2 al €43.437 is!

 

Een tweede voorbeeld

Ik wil je nog een voorbeeld geven, ook voor iedereen die geen €200 per maand kan sparen. Je hebt weer geen startbedrag; je rekening is leeg. Ik ga weer uit van 3% gemiddelde rente per jaar. Je spaart nu 20 jaar:

  • Situatie 1: De eerste 10 jaar €25 per maand en de volgende 10 jaar €100 per maand
  • Situatie 2: De eerste 10 jaar €100 per maand en de volgende 10 jaar €25 per maand

 

De uitkomst:

Situatie 1: €18.930

rente op rente effect 20 jaar

Situatie 2: €22.585

rente op rente effect

Een verschil van €3.655 aan winst!

 

En wat als je al een bedrag hebt gespaard?

Hoe eerder je vermogen opbouwt, hoe sneller je vermogen groeit. Even een nieuwe situatie:

  • Looptijd: 40 jaar
  • Inleg per maand: €200
  • Rente per jaar: 3%

 

Bij verschillende startbedragen komt er een heel andere uitkomst:

  • Startbedrag: €5000 = Uitkomst: €202.702
  • Startbedrag €10.000 = Uitkomst: €219.012

 

Een totaaloverzicht:

rente berekenen

 

Sparen: heeft dat zin?

Er kunnen twee redenen zijn waarom je je dit afvraagt:

  1. De spaarrente is laag, dus je krijgt maar weinig rente
  2. Je verdient niet heel veel en kunt maar weinig missen.

 

Mijn antwoord is een volle ja! Of de spaarrente nu 1% of 3% is en of je nu €1.300 per maand verdient of €2.000; sparen heeft altijd zin.

 

Waarom? Ten eerste omdat je jezelf aanleert te sparen. Je creëert een gewoonte. Zoals ik in het artikel over spaartechnieken aangaf, kun je het beste 10% van je loon direct sparen. Zo verandert je spaargedrag flexibel mee met je inkomen.

De tweede reden is om een noodbuffer op te bouwen. Dit is van belang om situaties op te vangen die direct financiële aandacht nodig hebben, zoals een kapotte koelkast.

Ten derde, ja, de spaarrente is laag (eind 2014 is 1,5% hoog), maar als jij nu nog geen spaarbedrag hebt, maakt de hoogte van de rente amper uit. Over €100 met 1,5% rente betekent €0,15, 3% rente betekent €0,30 en 10% is €1. Zoals gezegd; het gespaarde bedrag zo snel mogelijk vergroten zorgt voor de meeste rente; dat geldt ook als je al een startbedrag hebt. Daarnaast trekt de economie vanzelf weer aan en gaat de rente weer omhoog; heb jij dan al een mooi potje bij elkaar dan profiteer je van die rente!

 

Rentenieren: zou dat mogelijk zijn?

Sommigen dromen misschien wel eens over rentenieren. Maar is dat niet alleen weggelegd voor miljonairs? Mwuah, zoiets. Met 1 miljoen zou je bij 1,5% rente €15.000 per jaar aan rente ontvangen. Ik zou daar voldoende aan hebben voor alle vaste lasten en nog een beetje meer. Het is maar wat je nodig hebt. Maar goed, 1 miljoen heb je niet maar zo even bij elkaar!

 

Maar als je meer rente zou krijgen, wat zou dan een realistisch bedrag zijn? Met beleggen bijvoorbeeld kun je op langere termijn 7% rendement maken. Hoeveel zou je dan nodig hebben om €15.000 per jaar te krijgen? Grofweg €215.000. Natuurlijk is dat heel veel geld, maar toch valt het wel mee als je daarvoor niet meer hoeft te werken.

 

Even een spaarplan opgesteld inclusief het rente op rente effect meegenomen. Zo kan ik je laten zien dat met 7% rendement, dit in 25 jaar te behalen is. Als je elke maand €275 spaart (belegt) tegen 7% rendement, dan heb je na die 25 jaar € 223.332 – voldoende om te rentenieren tegen 7% rendement. En hé, als je als twintiger begonnen bent, betekent dat met 45 jaar pensioen 😉 !

rentenieren

 

Dus misschien is leren over beleggen (veilig beleggen, niet risicovol met allerlei derivaten) nog niet eens zo’n gek idee!

 

Tot slot

Het rentenieren idee wilde ik toch eens aan je laten zien. Soms lijken dingen enorm groot, maar als je ze opbreekt, berekent en analyseert lijken bepaalde doelen toch haalbaar.

 

Wil jij zelf eens experimenteren met rente op rente effecten? Dan kun je dit bestand downloaden: Rente op Rente berekenen (excel bestand).

 

Ondanks dat je alle voordelen weet, lukt het soms toch niet om te sparen. Welke valkuilen hebben we allemaal? En hoe ga je daarmee om? Hier ga ik op in het volgende artikel:

 

  • Waarom geld sparen niet lukt (en hoe het jou wel lukt) (binnenkort)

 

Groetjes,

Marilyn Bakker

 

Vind jij dit artikel nuttig en kan het iemand anders helpen? Deel het dan!

Financiële Planning Tool

Eén reactie:

  1. Er zijn verschillende manieren om te sparen. Het is handig om van tevoren na te denken over een spaarvorm die bij jou en jouw situatie past.

Reageren is niet mogelijk