Spaardoel: Waarvoor wil jij sparen?

spaardoelIedereen wil wel wat geld achteruit zetten voor moeilijke momenten of om te sparen voor leuke momenten. Voor sommigen is sparen makkelijk, voor anderen is het een stuk moeilijker. Dit ligt niet alleen aan hoe groot het inkomen is, maar ook aan spaartechnieken. Daaraan wil ik aandacht besteden.

 

De eerste is een spaardoel hebben. Hoe vaak heb jij iets gedaan zonder dat je wist waarom je dat deed? Misschien omdat je iets kreeg, een beloning, zoals bovengemiddelde kwaliteit leveren om promotie te krijgen. Of misschien omdat je iets wilde ontlopen, zoals straf (in de breedste zin van het woord, dus ook gezichtsverlies, voor schut staan, je baan verliezen). Analyseren waarom je wil sparen is belangrijk om je gedrag meer te laten overeenstemmen met je doel.

 

Financiële spaardoelen

Mijn allereerste vraag aan jou is: Waarom spaar je of waarom wil je gaan sparen?

 

Misschien is het voor het aanleggen van een noodbuffer, zoals een kapotte koelkast, een onverwachte reparatie aan de auto of de computer die onverwachts stukgaat. Zo kun je een tegenslag opvangen, zonder dat je dagelijkse levenskosten in het gedrang komen. Als je nog geen noodbuffer hebt, dan is dit de eerste stap naar meer financiële rust.

 

Naast de noodbuffer, kun je ook spaardoelen voor de middellange termijn hebben. Denk bijvoorbeeld aan een (korte) vakantie, een paar dure schoenen, een prachtige jurk, een feestje omdat je 25 wordt. Sommigen hebben voldoende inkomen om dit in een keer te betalen, anderen moeten hiervoor sparen.

 

En tot slot heb je de lange termijn doelen. Dit zijn de vaak duurdere dingen, maar dat hoeft niet per se. Ik zie sparen voor later als sparen voor je droomwens. Iets wat specifiek voor jou is en wat je supergraag een keer in je leven wil doen. Mijn passie is reizen, dus hier spaar ik voor – maar het kan van alles zijn: je pensioen, een auto, de kinderkamer…

 

Noodbuffer

Als je nu nog geen spaargeld hebt (je spaarrekening, als je die al hebt, staat op €0), dan raad ik je aan om te beginnen met de noodbuffer aan te leggen. Deze noodbuffer helpt je bij tegenslagen financieel niet onderuit te gaan. Zeker als je op dit moment niet veel verdiend (loon of uitkering), is het aanleggen van zo’n noodbuffer essentieel, want daarmee voorkom je dat je moet kiezen tussen eten of een nieuwe wasmachine.

Deze noodbuffer is alleen voor noodgevallen. Dus niet omdat je morgen graag uit eten wil of omdat je een weekje vakantie wil. Het is puur en alleen om dingen die stukgaan en morgen vervangen moeten zijn, ook werkelijk te kunnen vervangen.

 

 

Hoeveel heb je nodig?

Een noodbuffer is voor iedereen anders. Ik zie de noodbuffer echt voor hoogstnoodzakelijk dingen, zoals de wasmachine die kapot gaat. Het zijn dingen die eigenlijk binnen een week (financieel) afgehandeld moeten zijn.

 

Een rijtje van dit soort dingen:

  • Koelkast
  • Kookplaat (gasstel)
  • Laptop/computer (zeker met schoolgaande kinderen)
  • Reparaties aan de auto (zeker als de auto noodzakelijk is voor bijvoorbeeld werk)
  • Wasmachine (een droger niet, want ophangen is ook een optie)

 

Als ik hier naar kijk, ben ik van mening dat €1000 tot €2000 voldoende moet zijn. Als de Wet van Murphy bij jou standaard van toepassing is, dus alles gaat altijd tegelijk stuk, dan zou je met zo’n bedrag alles moeten kunnen opvangen.

 

Misschien heb jij dit binnen een jaar voor elkaar of misschien vraag je je nu radeloos af waar je het geld vandaan moet halen. Ik kom hier op terug in het artikel Hoe kan ik sparen?.

 

Een kanttekening

Als je op dit moment schulden hebt, raad ik aan deze eerst af te lossen. Zelfs nog voordat je met de noodbuffer begint.

 

Waarom? De spaarrente is op dit moment (eind 2014) hoogstens 1,65%. De leenrente gaat daar dik overheen – voor roodstand betaal je tussen de 8 en 15% rente. Als je dus gaat sparen en tevens een lening hebt, verlies je alsnog geld. Dus als je nu spaargeld hebt en tevens een lening – afbetalen! Als je nu nog geen spaargeld hebt, maar wel een lening – eerst afbetalen, dan pas gaan sparen.

 

Naast dat je niet meer met die lening zit (geen aflossing meer), scheelt het ook rente. Die rente hoef je niet meer betalen, waardoor er ruimte komt in je budget voor andere dingen. Nieuwsgierig hoe je dit kunt aanpakken? Gebruik het geld dat je wil sparen voor aflossing in je budgetplan.

 

Middellange termijn

Ook op middellange termijn heb je doelen. Dit zijn doelen die je binnen nu en een jaar wil behalen. Van sommige dingen is het heel duidelijk hoeveel ze kosten – aan een jurk zit een prijskaartje. Maar andere dingen zijn lastiger in te schatten: hoeveel kost bijvoorbeeld een feestje voor je 50ste verjaardag?

 

In lijn met je financiële inzicht, zal je dan dus onderzoek moeten doen.

  • Hoeveel heb jij voor dit feestje over?
  • Wat wil je precies doen?
  • Hoeveel kost dat? Zijn er net zulke goede, maar goedkopere alternatieven?
  • Deel je de kosten met iemand? Wat zijn zijn/haar wensen en mogelijkheden?

 

Daarnaast lopen er vaak meerdere doelen naast elkaar. Ook daar zal je rekening mee moeten houden. Soms moet je keuzes maken, zeker als je een beperkt inkomen hebt. Dit hangt samen met je prioriteiten: waar wil je geld voor opzij zetten en wat laat je schieten?

 

Lange termijn: jouw droomwens

Tot slot kun je ook nog sparen voor de lange termijn. Dit noem ik ook wel sparen voor je droomwens. Soms loopt dat min of meer parallel aan middellange termijn doelen, maar dat geeft niet. Dit spaardoel is daar waar je het uiteindelijk voor doet. Om een keer New York te zien, om je 50ste verjaardag helemaal naar jouw wens te kunnen vieren, om de studie van je kind te kunnen betalen, de uitbouw van je huis die je zo graag wilt… Iets wat jij supergraag wilt in je leven. Daarom heb ik hier een apart artikel aan gewijd:

 

 

Dit gaat verder dan financiële rust; dit zorgt voor verlangen. Droom alvast over wat jij graag wilt.

 

Ik spreek je dan!

 

Groetjes,

Marilyn Bakker

 

Vind jij dit artikel nuttig en kan het iemand anders helpen? Doe diegene een plezier en deel dit!

Financiële Planning Tool
Gratis: Budget Planner
Voor financieel overzicht

4 reacties:

  1. Het grootste nadeel is dat het geld bij banksparen op een geblokkeerde rekening staat. Dit betekent dat je niet tussentijds kunt beschikken over het geld. Wanneer je plotseling geld nodig hebt voor de aanschaf van bijvoorbeeld een nieuwe auto dan kun je het geld op de bankspaarrekening niet gebruiken zonder dat de financiele voordelen komen te vervallen. Je kunt het geld dus alleen gebruiken voor andere dingen dan het vooraf vastgestelde spaardoel wanneer je het financiele voordeel met terugwerkende kracht terugbetaald.

    • Marilyn Bakker

      Daarom moet je altijd goed nagaan wat de voorwaarden zijn en of dit past bij jouw situatie. Als je zelf geen spaargeld hebt (of zelfs schulden) is geld vastzetten voor langere tijd niet handig. En soms maak je vandaag een beslissing om geld vast te zetten, maar blijkt inderdaad je auto na 2 jaar stuk te zijn en heb je dat geld toch nodig – en helaas vervallen dan de financiële voordelen. Jammer genoeg hebben we geen glazen bol en gaan dingen soms zoals ze gaan. Dat betekent niet dat je daarom nooit geld achteruit moet zetten, integendeel: je maakt vandaag de best mogelijke financiële beslissing en soms moet je dat nu eenmaal aanpassen.

  2. Ik surf van de ene pagina naar de andere op jouw site. Wou je even laten weten dat ik alles wat je schrijft enorm bruikbaar vind. Ik ga jouw tips zeker en vast gebruiken om mijn uitgaven en spaarplannen aan te passen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *